行動貸款公司 WeLab

翁書婷，行動貸款公司 WeLab 估值破 10 億美元，台灣人才露頭角，數位時代，2016/03/16

WeLab 2013年在香港創立，是一個行動貸款平台，使用者在 WeLab 所推出的App「我來貸」註冊後，免出門在家裡滑手機就可快速拿到貸款，最大特點在於，WeLab身份審核時間非常短，最長僅需 24 小時，最短甚至 3 小時。...

WeLab 的貸款者多為 25-35 歲，大學生與上班族各占五成。「對銀行來說，大學生與剛出社會的年輕人貸款金額比較小，沒有財產證明，也找不到証信資料，也沒有貸款經驗，這些傳統銀行做不來的族群，是我們最主要客群。」龍沛智說。由此可見，WeLab 的商業模式和銀行是魚幫水，水幫魚的關係，銀行提供資金給 WeLab，WeLab 幫銀行借錢給過去無法碰觸的族群。 

WeLab 雖從香港起家，但中國才是主要市場，總用戶 300 萬人，99% 都來自中國。「男性的比例高達 7 成，這是很有趣的數字，可能 25-35 歲的男性經歷結婚與生子等階段，有比較大的資金需求。」龍沛智說。三年來，WeLab 使用者的申請總金額為 100 億元人民幣，而貸款通過率為 10%-20%，也就是說總貸款額度在 10 億到 20 億元人民幣間。 

WeLab 沒有實體門市，沒辦法透過面對面識別個人身份，也不收取財產證明，使用者也沒有貸款記錄，但 WeLab 卻可以在短時間內，搜集可靠有效的數據，利用數據準確識別使用者身份，並且給予適當的信用評分與貸款額度，這個核心競爭力就在於優秀的風控技術研發團隊。 

WeLab 研發人臉辨識技術讓 WeLab 能準確且效地識別用戶身份，因此沒發生過有人冒用、假造身份而成功借款的案例。「WeLab 反詐欺技術做得很好，相比同業的詐欺損失 20%-50%（詐欺損失總金額/風控損失＋詐欺損失總金額），WeLab 目前還沒有發生詐欺損失，比例為 0%。」「除了使用者清晰自拍的照片外，也需要給 WeLab 清晰的身份證照片，加上 WeLab 外部購買的第三方照片，三者數據交叉比對。」龍沛智強調。 

手機 GPS 與社交資訊都是信用評分依據 

除了避免假冒身份的詐欺損失，降低貸款者逾期不還款的損失，也是 WeLab 的研發核心。WeLab 貸款者的貸款逾期率相當低。「WeLab 的 30 天逾期率為 1%，相比一般銀行信用卡業務的 2%-5% 的與網路貸款同業的 5%-10% 低許多。」龍沛智強調。 

在 WeDefend 風控系統中，一個人就有 800 個維度，龍沛智並沒有透露詳細的維度類型。陳俊仁在演講中說，「過去銀行的信用評分卡（Credit Scorcard）是 10-12 個變量，比較多一點的可能是 16-18 個變量，但重點是信用評分卡的來源是哪裡？這些變量來源還是要靠數據收集，WeLab 用了 40 幾個變量在我們的模型裡面，其中有強相關和弱相關的權重。」而龍沛智則表示，「手機是最好的數據來源。」 

WeLab 經由使用者授權同意後，取得貸款人的手機型號、SIM 卡與 GPS 等行為與交易與社交數據，成為貸款者信用評分重要依據。 

「資料一致性（Data Consistence）非常重要。」龍沛智強調，「例如某個使用者填寫資料時說自己在北京工作，但手機 GPS 卻顯示幾乎在上海活動，我們對他的警覺性就會提高。」 

此外，除貸款者的手機數據，WeLab 也串接人民銀行旗下的証信資料庫，但這樣並不足夠，人民銀行僅涵蓋中國兩成人口的資料，因此 WeLab 也與第三方徵信機構合作。累積反詐欺科技和黑名單資料庫，再加上深度學習與機器學習建立起來的模型，審核使用者的身份與額度。 

有了 WeDefend 風控技術作為保障，和 WeLab 合作的銀行敢把資金借給過去不能借，也不敢借的族群。在 WeLab 不斷完善風控系統的同時，有越來越多銀行找上 WeLab，希望兩者合作創造雙贏局面。